V zadnjem času je najbolj aktualna razgreta polemika o pokojninski reformi. Ne glede na izid reforme se je treba zavedati, da moramo za stabilno finančno stanje v času našega pokoja poskrbeti sami. In sicer tako da se čim prej odločimo za individualno varčevanje. Pokojnina iz obveznega pokojninskega zavarovanja bo pokrivala namreč le najnujnejše življenjske stroške.
Kdaj začeti in katero obliko varčevanja izbrati?
Zelo pomembno, je da začnemo varčevati čim prej, saj lahko na ta način z manjšimi zneski privarčujemo potrebna sredstva, ki nam bodo zapolnila vrzel med mesečnim dohodkom, ki smo ga prejemali in pokojnino.
Primer razlike med mesečnim dohodkom in pokojnino:
Mesečni dohodek Koeficient Mesečna pokojnina *
100,00 enot x 48,80% = 48,80 enot
* Zaposleni, ki danes prejema 100 enot plače, bo leta 2025 prejemal pokojnino v višini 48,8 enot plače (raziskava Inštitut za ekonomske raziskave, 2006
Predpostavimo, da gremo že jutri v pokoj in imamo na razpolago samo polovico sredstev, ki smo jih imeli en dan prej. Brez ustreznega varčevanja te finančne vrzeli ne moremo zapolniti, sploh pa ne v kratkem času, ker bi za to potrebovali precejšna finančna sredstva.
Od tega kdaj smo začeli varčevati, je odvisna tudi izbrana oblika varčevanja. Nepisano pravilo v finančnem svetu namreč velja, da kolikor smo stari toliko odstotkov varčevanju namenjenih sredstev moramo imeti v varnih, zajamčenih naložbah.
Torej, če smo stari 40 let, bi morali imeti vsaj 40 odstotkov svojih naložb v zajamčenih oblikah varčevanja, ki nam garantirajo vloženo glavnico ter tej obliki varčevanja primeren donos.
Oblike varčevanja
Oblike varčevanja na katere imamo kot varčevalci največ vpliva, saj se sami odločamo o trajanju in višini varčevanju namenjenih sredstev, so v okviru tako imenovanega »tretjega stebra«, ki ni formalno opredeljen in predstavlja vse oblike individualnega varčevanja, od depozitov, obveznic, delnic ,vzajemnih skladov do nepremičnin.
Klasična življenjska zavarovanja
Ob varčevalnem delu nam nudijo še zavarovanje v primeru, da umremo ali se nezgodno poškodujemo. Gre za varno naložbo, kjer ne tvegamo s svojim premoženjem, saj nam ob doživetju zagotavljajo zajamčeno zavarovalno vsoto.
Zaradi varnosti naložbe pa so seveda pričakovani donosi nekoliko manjši. Klasično življenjsko zavarovanje lahko sklenete pri zavarovalnicah Wiener Staeditsche, Merkur, Triglav, Grawe, Tilia, KD Življenje in Zavarovalnici Maribor.
Naložbena zavarovanja
Preko naložbenega življenjskega zavarovanja svoja sredstva nalagamo na trgu vrednostnih papirjev, obenem pa smo zavarovani v primeru smrti ali nezgode. Zavedati pa se moramo, da pri tej obliki varčevanja nase praviloma prevzemamo tveganje, da bo višina privarčevanih sredstev manjša od našega vložka. Obenem pa so pričakovani donosi višji kot pri varnih naložbah.
Različna naložbena zavarovanja ponujajo skoraj vse zavarovalnice – od zavarovalnice Wiener Staeditsche (United Funds of Success), KD Življenje (Fond polica), Triglav (Naložbeno življenjsko zavarovanje) Generali (Eurofond) do zavarovalnice Grawe (Apollo).
Vzajemni skladi in delnice
Svoja sredstva nalagamo neposredno na trg vrednostnih papirjev preko izbranega vzajemnega sklada. Pri izbiri vzajemnega sklada moramo upoštevati stopnjo tveganja, naravo ciljev varčevanja in osebne finančne razmere. Večjo stopnjo tveganja smo pripravljeni prevzeti, večji so lahko naši pričakovani donosi. Od vseh naštetih oblik gre za najbolj tvegano, a tudi najbolj donosno obliko varčevanja.
Svoje premoženje lahko zaupamo slovenskim upravljalcem skladov (Abančna DZU, Ilirika DZU, KBM Infond, KD Skladi, Krekova družba DZU, Alta Skladi, NFD, NLB skladi, Perspektiva DZU, Primorski Skladi, Probanka Upravljanja, Triglav DZU,…) ali tujim upravljalcem skladov (Pioneer Funds Austria, Hypo KAG, Raiffeisen, Erste Soarinvest, Volksbank Invest, Fund Partners,…)
Rentna varčevanja
Ob koncu varčevalnega obdobja si zagotovimo točno določeno dodatno zajamčeno rento. Gre za namensko varčevanje za zapolnitev finančne vrzeli, ki nastane ob upokojitvi brez dodatnih zavarovanj.
Je varna oblika varčevanja, primerljiva z varčevanjem preko klasičnih življenjskih zavarovanj. Pri tej obliki varčevanja ne prevzemamo tveganja, da bodo naša privarčevana sredstva manjša od vloženih. Zajamčeno rento si lahko zagotovimo le preko zavarovalnice Wiener Staeditsche.
Ostale oblike varčevanja
Od ostalih oblik vlaganja sredstev kaže omeniti predvsem naložbe v plemenite kovine, kot sta zlato in srebro ter nakup nepremičnin. Predvsem naložbe v plemenite kovine so zaradi trenutnega stanja v gospodardstvu in premikov na valutnih trgih dober primer kako nadgraditi svoj naložbeni portfelj. Pri nepremičninah se donosnost kaže predvsem v pričakovani razliki med nakupno in prodajno ceno ter v obliki najemnin, ki nam lahko predstavljajo nek reden dohodek.
Ob izbiri oblike varčevanja si moramo torej odgovoriti na naslednja vprašanja:
• kaj želimo doseči z investiranjem v različne oblike,
• v kakšnem časovnem obdobju želimo to doseči,
• kakšno tveganje smo pripravljeni prevzeti.
Če povzamemo, bo najverjetneje največji del naše pokojnine še vedno prišel iz obveznega pokojninskega zavarovanja, vendar bo le-ta nizka. Zato si moramo v svoji aktivni delovne dobi z varčevanjem zagotoviti višjo pokojnino in si tako ustvariti razliko do standarda, ki smo ga imeli v svoji aktivni delovni dobi.
Vir: finančna hiša
Loading ...
