Zakaj je nujno potrebno varčevati za lastno pokojnino, kdaj pričeti in na kakšen način varčevati za lastno pokojnino?
Ena izmed naših najpomembnejših finančnih prioritet bi moralo biti prav gotovo pokojninsko varčevanje. Kakšna bo naša pokojnina jutri, je odvisno predvsem od naših odločitev danes. Za ohranitev enakega življenjskega standarda v času upokojitve smo prisiljeni varčevati sedaj v aktivni delovni dobi. ?
A so nekateri še vedno prepričani, da kljub vsemu ne more biti tako slabo, kot se govori. In marsikdaj se zdi, da se pokojninska in socialna varnost v Sloveniji jemlje kot nekaj samo po sebi umevnega.
Čeprav se soočamo z resno pokojninsko problematiko, kot večina ostalih evropskih držav in je iz dneva v dan na razpolago zelo malo denarja za pokojnine, marsikateri Slovenec za lastno pokojnino ne privarčuje popolnoma nič in še teh nekaj prihrankov, ki jih ima, porabi za nakup novega avtomobila ali celo za počitnice.
Kaj bi moral vedeti vsak Slovenec o pokojninah?
Ljudje živijo dlje, kar pomeni, da so dlje upokojeni in prejemajo pokojnino dlje časa. Z daljšanjem življenjske dobe se čas prejemanja pokojnine podaljša vsako leto za dva meseca. V Sloveniji je rodnost v upadanju, ob upadanju rojstev pa se zmanjšuje tudi plačevanje prispevkov za državno pokojnino.
Delež starejših ljudi se povečuje, kar lahko privede do tega, da se lahko delež upokojencev v primerjavi z deležem delovno aktivnih prebivalcev poveča celo za 70 odstotkov.
Staranje slovenskega prebivalstva je neizbežno dejstvo, temu se priključuje še nižja rodnost in daljša življenjska doba. Temu dejstvu ?al ne bomo mogli uiti.
Časi, ko so bile pokojnine iz prvega stebra edini dohodek upokojencev, je mimo. Bodočim upokojencem bo država izplačevala pokojnine v zneskih, ki bodo podobni socialnim podporam. Zaposleni, ki danes prejema 100 enot plače, bo leta 2025 prejemal pokojnino v višini 49% plače.
Leta 2000 je bil pri nas po zgledu Svetovne banke uveden tristebrni sistem zagotavljanja prihodkov po upokojitvi. V prvi steber so vključeni vsi zaposleni, kjer jim delodajalec plačuje prispevke za pokojninsko in invalidsko zavarovanje, iz katerega se upokojencem izplačujejo pokojnine.
Drugi steber predstavlja prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje oziroma varčevanje, v katerega se lahko vključijo vsi, ki so vključeni v prvi steber in je podprt za davčnimi olajšavami. Če posameznik želi ohraniti po upokojitvi isti standard, ki ga ima danes, je priporočljivo varčevati tudi v tretjem stebru, kamor spadajo vse oblike varčevanj in naložb, iz katerih bo mogoče črpati vir dohodka.
Kot vidimo, so se z novo pokojninsko zakonodajo spremenili pogoji upokojevanja in višina odmerjene pokojnine. Posamezniki moramo sami ali morda skupaj z delodajalcem poskrbeti za dodatne prejemke po upokojitvi, saj nam sama pokojnina ne bo zadostovala.
Kakšne so možnosti varčevanja za lastni dodatni vir pokojnine?
Za svojo pokojnino lahko varčujemo v drugem stebru samostojno ali s pomočjo delodajalca. Tovrstno varčevanje je dodatno stimulirano z davčnimi olajšavami, ki pa so prenesene na obdobje prejemanja dodatne pokojnine in bo dohodnino treba plačati takrat, ko bo upokojenec začel črpati pokojnino.
V okviru tretjega stebra je na kapitalskem trgu ogromno rešitev, ki jih ponujajo banke, zavarovalnice in družbe za upravljanje: bančno rentno varčevanje, naložbeno življenjsko zavarovanje, rentno zavarovanje, življenjsko zavarovanje, vzajemni skladi, in drugo.
Ena izmed dodatnih možnosti je tudi nakup vrednostnih papirjev in nakup nepremičnine z namenom oddajanja ali kasnejše prodaje za zagotovitev dodatne rente. Univerzalne rešitve ni, zato si vzemite čas in se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem in se tako odločite za sebi najprimernejšo rešitev.
Obstaja več načinov varčevanja za namen dodatne rente, v pokojninski piramidi so navedene nekatere možnosti varčevanja za pokojnino. V spodnjem najširšem delu piramide so navedene varne zajamčene oblike varčevanja, ki bi naj posamezniku predstavljale temelj, sledijo bolj tvegane oblike varčevanj z možnostjo doseganja višjih donosov in s tem posledično več privarčevanih sredstev in višje rente, kot nadgradnja in dopolnitev ostalih sledijo tvegane oblike naložb kot so delnice in delniški vzajemni skladi.
Varčevanje delodajalcev v kolektivnem pokojninskem načrtu je deležno davčne olajšave
Kolektivno dodatno pokojninsko zavarovanje predstavlja dolgoročno obliko varčevanja za starost in osnovno obliko varčevanja zaposlenih za nadomestilo izpada državnih pokojnin. Podjetja, ki se vključijo v drugi steber, pridobijo pravico do davčnih olajšav.
Če se podjetje odloči za tovrstno pokojninsko varčevanje in se vanj vključi najmanj 51% zaposlenih, se zneski, ki jih vplača v korist zaposlenih, priznajo kot davčna olajšava pri davku od dobička pravnih oseb in pri davku od dohodkov iz dejavnosti za leto, v katerem so bili zneski vplačani.
Od vplačanih zneskov podjetje ne plačuje prispevkov za socialno varnost, prav tako tudi ne davka na izplačane plače, saj ne obremenjujejo mase sredstev za plače. Davčne olajšave določa Zakon o dohodnini. Na primer 80 EUR, ki jih na varčevalni račun zaposlenega naka?e podjetje, prejme posameznik v celoti na svoj varčevalni račun.
V primeru, da bi podjetje 70 EUR namenilo za povišanje plače, bi bilo potrebno obračunati davke in prispevke, zato bi se neto plača posamezniku povišala v povprečju le za 40 EUR. Delodajalci, ki se bodo vključili v kolektivni pokojninski načrt pa bodo v prednosti pred drugimi podjetji tudi v aktivno vodeni kadrovski politiki. Plačevanje premij zaposlenim v drugi steber povečuje lojalnost in stalnost zaposlenih.
Najpogostejše napake posameznikov pri pokojninskem varčevanju:
Brezciljno varčevanje nekega poljubnega mesečnega zneska.
Le malokdo si točno izračuna, koliko denarja bo potreboval za dodatno pokojnino. Vprašajte se, če si še niste izračunali, koliko bi naj znašala vaša starostna pokojnina, koliko bo znašala vaša pokojninska vrzel, koliko boste potrebovali v pokoju, le kako potem veste ali varčujete dovolj.
Odlašanje z varčevanjem.
Prej boste pričeli z varčevanje, več boste imeli. Mladim se zdi marsikdaj nesmiselno razmišljati o pokojnini, ampak mladost je najboljši čas za začetek. Ko se vprašate, kdaj je najprimernejši trenutek za začetek rentnega varčevanja, vam bo vsak strokovnjak svetoval le eno: “Zdaj!”
Čas je namreč naš zaveznik, če pričnemo zgodaj, v kolikor odlašate iz leta v leto, postane čas lahko vaš sovra?nik. Dlje, kot poteka varčevanje, večji je znesek rente. Za vse mlade je priporočljivo, da pričnejo z varčevanjem ob prvi zaposlitvi.
Strah pred tveganjem.
Pri vsakem varčevanju, naložbi obstaja neka vrsta tveganja, zato se ne bi smeli bati tveganj. Navsezadnje tudi denar na banki lahko izgublja realno vrednost. Prevzemanja sebi primernega tveganja in primerni razpršitvi različnih oblik varčevanj, lahko vodi do odlične rešitve vaše pokojninske problematike.
Zanašanje na državno starostno pokojnino.
Marsikdo se še vedno zanaša zgolj na državo, da bo izplačevala zadostne pokojnine. Prej, ko nam bo jasno, da nam država zaradi nizke rodnosti in daljšanja življenjske dobe ne bo zagotovila primerne pokojnine, bolje za nas.
Iskanje izgovorov, da bomo večno delali, da se ne bomo nikoli upokojili
Najbolj nesmiselni so izgovori posameznikov, da se ne bodo nikoli upokojili, da bodo delali vso življenje. Res je, da se delovna doba podaljšuje in bomo delali dlje, res pa je tudi, da bomo npr. pri 65. letih izpolnili pogoje za upokojitev.
Takrat pa bomo morali imeti privarčevana sredstva, ki nam bodo ohranila enak standard. Zamislite si, nekdo, ki ima danes 800 EUR plače, naslednji mesec, ko se upokoji, znaša njegova pokojnina le še 400 EUR, privarčevane lastne pokojnine pa nima.
Zato svetujem nekaj dobre stare slovenske varčnosti in samodiscipline ter realen in odgovoren pogled na lastno prihodnost. Nehajmo iskati izgovorov, zakaj ne varčevati, ampak bodimo odgovorni sami do sebe in poskrbimo za lastno varno in udobno prihodnost že danes.
Vir: Financnahiša.si
Loading ...
